1. Страхование жизни на случай смерти, дожитие до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
2. Пенсионное страхование.
3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика).

• ШАГ 1. Выбор страховой компании.
  Согласно российскому законодательству страховым компаниям запрещено заниматься одновременно страхованием жизни и имущественным страхованием. Такая поправка к закону о страховании была принята в декабре 2003 г., после чего при многих солидных страховых компаниях, которые не пожелали отказаться от имущественного страхования были созданы дочки. В этом случае не надо бояться, что компания недолго существует на рынке – надо только убедиться, что материнская компания надежно стоит на ногах.
  Ключевой фактор в лайф-страховании – надежность компании. Страхуются, как правило, на длительные сроки, и поэтому надежность и репутация страховой компании должны быть безупречны. Опять же согласно новым поправкам на 1 июля 2007 года уставной капитал страховой компании, занимающейся страхованием жизни, должен быть не менее 60 млн рублей. Чем больше уставной капитал, тем выше у страхователя уверенность, что компания справится со своими обязательствами. Кроме этого финансовую устойчивость компании обеспечивают экономически обоснованные тарифы, страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств и система перестрахования, существующая в компании.
  В настоящий момент на рынке можно выделить две группы страховых компаний – отечественные и «дочки» известных зарубежных компаний. Крупнейшая российская компания - «Росгосстрах» создана в 1992 году как правоприемник Госстраха, созданного еще в 1921 году. «Дочка» одной из крупнейших в мире американской компании AIG - AIG Life –– уже 12 лет успешно работает и на российском рынке. Две этих компании занимают по разным оценкам от трети до половины формирующегося рынка страхования жизни.
  

  В связи с подготовкой к вступлению России в ВТО ожидается приход на наш рынок западных страховых компаний. Филиалы иностранных страховщиков (не путать с дочерними фирмами!) будут работать по законам той страны, где зарегистрирован головной офис компаний. А законы эти могут таить много неприятных сюрпризов для застрахованного. Кроме того, на рынок под прикрытием иностранного имени могут выйти и откровенные мошенники, выдавая свои филиалы за подразделения фирмы со столетней историей, тогда как на самом деле фирма эта была создана «предприимчивыми» россиянами лишь несколько месяцев назад. Поэтому принцип «Доверяй, но проверяй» должен стать главным для того, кто покупает полис накопительного страхования жизни - в той же мере, в какой он является таковым для продавца этого полиса.
  

• ШАГ 2. Встреча с агентом. В некоторых компаниях страховых агентов предпочитают именовать «финансовыми консультантами» - и по праву. Если речь идет не о приобретении обычной рисковой страховки (которую можно купить сейчас даже через Интернет), а о приобретении страховки с накопительной частью, роль грамотного агента трудно переоценить. Он должен подобрать индивидуальный продукт, который будет максимально отвечать интересом страхователя. Поэтому, если чувствуете, что не понимаете, что пытается втолковать Вам не слишком грамотный агент, обратитесь к другому. Внимательно прочитайте предложенный договор и не стесняйтесь задавать вопросы относительно пунктов, которые Вам не понятны – там могут таиться «подводные камни».

• ШАГ 3. Ключевой момент сделки – заключение договора. Стоимость полиса зависит от возраста, сроков страхования, сроков выплат и... пола страхуемого! Согласно статистике женщины живут дольше мужчин, риск смерти у сильного пола выше, а значит, страховка на случай смерти по любой причине им обойдется дороже. Но учитываются также состояние здоровья, привычки, род деятельности и другие факторы. Если мужчина работает, допустим, ... космонавтом, или, что более вероятно, охранником, стоимость полиса для него будет еще выше. В сложных случаях стоимость полиса будет определяться специалистом-андеррайтером.
  По некоторым видам страхования не смогут застраховаться больные тяжелыми хроническими заболеваниями: диабетом, инвалиды 1, 2 группы, больные СПИД, гинекологическими, онкологическими, психическими заболеваниями и др. Не являются страховыми случаями события, хотя и предусмотренные договором, но произошедшие вследствие умысла, нахождения застрахованного в состоянии любого вида опьянения, покушение на самоубийство или самоубийство – если к этому времени действие договора составляет менее 2 лет!
  Но в том случае, если на 3-й год застрахованный покончит жизнь самоубийством, страховка будет выплачена! Хотя бы он перед смертью обнаружил все признаки психического расстройства. Потому что в момент подписания договора он был здоров. И это – случай из реальной практики работы известной страховой компании.
  При этом надо четко понимать, что любое сокрытие важной информации о своем здоровье и других существенных обстоятельствах жизни может послужить (и наверняка послужит) поводом для отказа страховой компании выплачивать страховое обеспечение, если будет доказано, что страхователь скрыл эту информацию от страховой компании.

• ШАГ 4. Дальнейшие действия.

  С момента выпуска полиса, клиент считается застрахованным. Теперь он должен своевременно уплачивать взносы и в течение всего срока договора сообщать страховщику о всех существенных фактах, которые могут повлиять на стоимость услуг обеспечивающей его финансовую защиту компании. Например, о смене профессии на более рискованную.

При появлении у страховщика какой-либо сокрытой информации о состоянии здоровья клиента или при другом несоблюдении правил страхования страховая компания может расторгнуть договор.
С другой стороны и страхователь имеет право расторгнуть договор без объяснения причин. Однако в таком случае встает вопрос: получит ли клиент назад взносы, сделанные в период действия договора? В страховых компаниях такая сумма, возвращаемая клиенту, называется уменьшенной номинальной суммой при прекращении уплаты взносов. Чаще всего вернуть накопленное без потерь можно будет только по прошествии хотя бы двух третей срока договора – в среднем по страховому рынку. Любое изъятие средств до этого времени приводит к тому, что вам возвращается гораздо меньше, чем вы внесли. Скажем, в случае расторжения договора сроком на 20 лет через десятилетие, вы получите лишь три четверти от тех средств, что "накопили" за эти годы. Объясняется это тем, что все эти годы вы были защищены от рисков, а за защиту -- даже если она и не пригодилась -- надо платить.
Однако лидеры рынка, как правило, имеют возможность предложить лучшие условия возврата – и предлагают.
Да и страхователи обычно делают осознанный выбор и не отказываются от страховой защиты.